Все записи автора Андрей_Викторович
В последние годы Россию буквально накрыл потребительский бум! Кредиты настолько популярны и доступны, что большинство людей уже и думать забыли о сбережениях. По данным Центрального Банка, только за 2006 год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75 %. При этом вклады в банках растут вдвое медленнее. Ес-ли так пойдет и дальше, то скоро долги многих граждан превысят их сбережения.
Центробанк опубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 трлн. рублей – это более полови-ны всех сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два–три года такими темпами – и Россия превратится в страну должников.
Но кредиты надо отдавать. А данные Банка России говорят о том, что все больше россиян не в силах справиться со взятым на себя долговым бременем. Объем просроченных кредитов вырос за год в 2,5 раза!
Виноваты в этом не только неосмотрительные граждане, набравшие кредитов и неспособные спланировать свой бюджет. У многих банков тоже «рыльце в пушку». Они устанавливают слишком высокие проценты по кредитам, причем искусно это скрывают. Часто, лишь получив кредит, потребитель узнает, что помимо официально объявленной ставки ему придется дополнительно заплатить целый ряд комиссий, которые резко взвинчивают цену кредита. Эффективная ставка, т. е. та, которую на самом деле придется заплатить за одол-женные у банка деньги, может составить и 50 %, и 80 % годовых.
С 1 июля 2007 года Банк России обязал коммерческие банки раскрывать заёмщику эффективную ставку по предоставляемым кре-дитам. Что это означает? Только то, что теперь в ставку по кредиту включаются все существующие в банке комиссии: за открытие и ведение ссудного счёта, страховка. Но узнает об этом заёмщик только при подписании договора. Поэтому ситуация мало чем изменяется. Отказываться от кредитов в нашей стране мало кто собирается, да и договор… Какой процент заёмщиков его читает перед подписанием?
Попытаюсь на примере знаменитого и популярного кредита 10-10-10 раскрыть суть введения заёмщика в заблуждение.
Итак, вы видите в магазине предложение приобрести необходи-мый вам товар, оформив указанный кредит. Его условия:
1) при покупке вы вносите 10% стоимости товара наличными;
2) остальная сумма предоставляется вам банком на 10 месяцев;
3) выплаты по кредиту производятся ежемесячно равными доля-ми, по 10% от стоимости товара.
Когда людям предлагают такую схему, у большинства из них складывается впечатление, что они переплатят по данному кредиту – 10%. В том-то и дело, что это лишь впечатление! Переплата за кредитование будет в процентном выражении куда более значительной. Допустим, вы приобретаете товар стоимостью 10 тысяч рублей. По условиям предоставления кредита, вы должны сразу внести 1 тысячу рублей. Выплачивая ежемесячно ещё по 1 тысяче в течение 10 месяцев, вы выплатите банку 10 тысяч рублей. То есть, занимаете 9 тысяч, так как 1 тысячу отдаёте сразу, а возвращаете – 10 тысяч.
Для того, чтобы проверить соответствует ли переплата по кредиту 10% годовых, воспользуемся таким замечательным чудом техники, как кредитный калькулятор.
Что мы делаем? В поле «сумма кредита» вносим – 9 тысяч рублей, в поле «на сколько месяцев» вносим – 10 месяцев и, наконец, в поле «годовой процент» - 10%. И что нам показывает это «чудо программирования»? При ставке по кредиту переплата за пользование им должна составить 412 рублей 50 копеек.
В нашем же случае, вы переплачиваете 1 тысячу рублей, то есть более чем два раза больше. Так вот, реальный процент по данному кредиту составляет 24,25%!
В чём же подвох? А подвох в том, что платежи, которые вам придётся ежемесячно уплачивать, являются аннуитетными. Это означает, что вы выплачиваете одинаковую сумму каждый месяц, несмот-ря на то, что размер вашего долга с течением времени сокращается. Ведь если изначально вы должны банку 9 тысяч рублей, то ведь с каждым месяцем ваш долг сокращается, значит должен сокращаться и размер взимаемых процентов. Форму
Источник: Иванов Андрей Викторович. Независимый финансовый консультант.
$$$
А в чём смысл? Сами подумайте. Любые действия власти в области денежной политики должны быть продиктованы некой экономической целесообразностью. В прошлый раз деноминация была обусловлена гиперинфляцией. Если Вы помните, за период с 1991-1999 годы (8 лет) рубль подишевел в несколько тысяч раз (это означает, что на купюрах появилось не менее трёх дополнительных нолей), их и убрали (деноминировали). За следующие 8 лет (1999-2007 годы) рубль упал примерно в два раза. Поэтому видимых причин деноминировать его сейчас не вижу. Убирание нолей не влияет на экономическую ситуацию никак. Успехов! $$$
Доход - это действительно то, что ты получаешь! Но не это главное! Важно не сколько ты зарабатываешь, а сколько у тебя остаётся! Наши финансовые дела похожи на школьную задачку про бассейн, в которой из одной трубы втекает, а из другой вытекает. То, что втекает в наш финансовый бассейн - это наши доходы, а то что вытекает - наши расходы. А теперь внимание! Расскрываю секрет миллионеров! Он очень, очень простой! Чтобы стать однажды богатым человеком, необходимо, чтобы втекало как можно больше, а вытекало как можно меньше! А то, что останется в бассейне необходимо инвестировать (размещать в различные финансовые инструменты), создавая, тем самым, свой будущий капитал! К сожалению, у большинства людей сколько втекает, столько и вытекает! А у некоторых вытекает больше, чем втекает. Они подключают ещё одну трубу - кредиты! Но это путь к финансовой пропасти, а не к богатству! Успехов! $$$
С чего необходимо начинать процесс управления личными финансами? $$$